你我贷怎么赚钱 给铜板街、挖财这些二道贩子供菜的老农——你我贷全解析

本文如果被知友理解为一篇软文，孤鸿无话可说。因为孤鸿也要赚钱，想通过邀请好友赚些微薄的奖励。但是孤鸿不是任何平台的员工、不误导，每一句话都以事实为依据。在此全面分析你我贷。如果知友想要投资铜板街或挖财中的你我贷提供的项目，孤鸿认为不如直接投资你我贷，同样的债权收益更高。

孤鸿喜欢风投系、上市系、国资系的平台。创业系的平台可以关注，但很少投资。有实业背景的非上市公司的平台，坚决不投（比如武汉基石财富、卓达等）。

你我贷同时给挖财、铜板街提供债权，那么你我贷这个平台如何呢？孤鸿在此从正反两方面分析。

首先定性， 你我贷隶属于嘉银金融，主做个人信用贷，是创业系中的老二（老大是红岭创投），规模在p2p行业里排20名左右。你我贷也有线下，但只在一线城市中少数的两三个城市有门店，规模较小，主要位于上海，整体成本可控。（孤鸿是完美主义者，哪怕有一个实体店，孤鸿也不赞成！）

但是你我贷也存在这种情况：基层员工工作疏忽，或者为完成业绩，而对借款人审核不严或说好话、刻意粉饰。

比如这个借款标，孤鸿就难以理解。月收入30万有可能，孤鸿如果坚持理财，在40多岁是也能轻松达到了。但是一个月收入30万的人，却要借40万，只比她一个月工资高一点，她图什么？用途居然还是装修？晚装修一个月不行吗。

对此我曾跟你我贷的内部员工做过交流，他们表示：1、行业内都这样，基层放贷员工业绩压力大、素质不足、都往好了说。2、优质客户不好找，如果认可这个客户，可能会通过尽可能说好话来帮客户贷下来更多的钱，要不然客户在本公司贷的不够，还得去找别的小贷公司。3、让投资看着借款人资质好，更喜欢投资，满标速度更快。

对此三条解释，孤鸿也是做风控的，清楚地知道整个小贷行业都是这样，却无力改变。孤鸿虽说不赞成，但也只能接受这个现实。这位员工还跟孤鸿举例：你我贷每一笔标的详细情况都写着，陆金所、宜信都不写，那么相比之下，你我贷还算透明的。

先说你我贷的道德风险，孤鸿认为虽不能彻底排除，但是小额信用贷、小额消费贷在信息透明的前提下，造假成本很高。举例说明，e租宝大部分企业借款标都是清一色的5000万，介绍都懒得改，为什么？其实就是因为方便。但是个人信用贷一般只有5万，如果每笔都透明可查的话，造价成本很高。平台如果想造假，多数都是虚构借款企业，做企业贷款标来造假。对此孤鸿认为，你我贷虽是创业系，道德风险不大。

你我贷虽说不是上市系、风投系，但却拒绝过上市系的熊猫金控的收购，这点让孤鸿觉得诧异不已。大部分平台都想要抱上市系的大腿，千方百计跟他们扯上关系，主动拒绝的，还没见过。孤鸿查了一下熊猫金控提交给证监会的公告：

2015年4月，熊猫烟花改名为熊猫金控之后，第一个公告就说要收购你我贷。

6月4日，你我贷居然单方面发布声明，终止了熊猫金控入股！孤鸿和孤鸿的小伙伴都惊呆了，这不是白富美倒追创业中的屌丝，还被屌丝拒绝的故事吗！虽说最终合作没有成功，但是被上市公司看中，也是件荣幸的事。

规模与发展。你我贷2015年总放贷88亿，规模并不大，不像XX财富吹嘘自己放贷150亿。对此孤鸿又纳闷了，88亿的体量，你我贷平台自身居然无法消化，还得依靠线下和铜板街、挖财代销？深入研究后发现，问题就在于拆标。把36个月和24个月的标，拆成3、6 、12月期限的，几个月到期后由平台进行转让，再次出售。这样同一个标可能被转手卖好几次，交易量就上去了。虽然能做到投资人和借款人一一对应，但是毕竟属于打法律擦边球的行为，孤鸿表示无奈，因为整个行业大部分都这样。

风险备付金1.37亿，大概为待收金额的2%，这个听听就好，孤鸿从来不看风向备付金，风险金本身就是个笑话，宣传的噱头而已，不必当真。因为没听说过哪个平台出事了，是用风险金救过来的。

如果知友想要投资铜板街或挖财，孤鸿认为不如投资你我贷，同样的债权收益更高。建议配比为：总资产10%~15%的资产配置。你我贷也是孤鸿第四重仓的平台。

你我贷投资攻略：

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2、每日当天累计投资有返现（一月期项目除外），1万~3万返50元现金，3万~5万返250元，5万~10万返500，10万以上返1000。

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这样综合来看，所有活动都参加后，年化收益可以达到14%。

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小额分散，分散投资，切记！孤鸿会一点点推荐其他优质平台。

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