当爹学什么技能赚钱 赚钱难，怎么破？

新冠肺炎爆发以来，全球禁足，保持社交距离的要求，打破了很多传统行业的经营模式。依靠人群聚集效应的产业，企业，自雇人士的赚钱能力忽然陷入了困境。受疫情影响的，本来赚钱能力就不高的人，将面临吃饭都困难的处境。

我们身边还有很多人，投资的初衷就是要补充自己赚钱能力的不足，把赚钱能力寄希望投资能力。《见识》的作者吴军在一次问答中的观点给我印象很深：一位年轻人请教他，是不是可以一边用家长给的钱投资，一边做自己喜欢的事儿，而不是去找工作？吴军的回答是，投资赚钱比找工作赚钱更难，建议这位年轻人不要异想天开。尝试过投资赚钱的人，应该都会同意吴军的判断，钱生钱是另一种行为模式，也需要学习和反复实践。

不用付出辛苦，还能快速赚钱的方式有吗？有啊，赚快钱的办法都写在刑法里了。如今的经济犯罪都是以往手法的翻版，创新不多，但依然有人反复上当受骗。当我们仔细品味经济骗案时会发现，没有一位受害者值得同情，他们要么贪生，要么贪财。世界上只有一个陷阱——贪，满怀侥幸地贪。获得普利策奖的《贼巢》，讲述的是垃圾债枭雄迈克尔米尔肯团伙的覆灭记，中文版纸质书腰封上有一句话“所有金融犯罪都是这个案件的缩小版，删减版，或复制版”。这部小说告诉世人，不存在稳定的套利机会，如果有，那就是一场团伙犯罪。带着侥幸心理，以套利为目的的人，要么是别人的猎物，要么自己是犯罪分子。无法善终的财富，要它何用？

赚钱，投资，骗钱，套利，各自归属于不同的行为模块。骗钱和套利的行为模块被证明是难以为继的死路，不研究也罢。赚钱和投资的行为模块，是由商业设计，物理技术，以及社会技术三种力量塑造的。这些模块，经过时间的积累，已经相当成熟和稳定，我们学习这些模块的特点，并熟练掌握，反复运用，就可以解决温饱问题。新冠疫情，冲击了现有的社会技术，模块会变形，如果还是捡以前的模块来用，温饱要成问题。

对未来保持敬畏为好，不做无谓的猜测，但对过去成熟的赚钱和投资模块梳理一下，有利于我们面对未来的变化。

01 跨越温饱门槛

学习，工作，退休，是工业年代人生三段论。其中工作阶段是赚钱时期，学习和退休阶段则是消费时期。

随着人类预期寿命的延长，学习向工作过渡的时期明显加长了，我们看到，年轻人结婚生子的年龄在推后。年轻人与世界的磨合需要更长时间，以便他们有更多时间确定自己的优势和长处，毕竟未来收入的多少，取决于他们劳动的不可替代性。家庭富裕的年轻人，从学校毕业之后，甚至以gap year 的方式旅游，研修，做义工，增加人生体验，寻找自我，发现世界。家庭条件不允许的年轻人，则必须马上找工作，偿还学生贷款，建立自己的家庭，从而分担生活开支。介于上述两种选择之间的生活方式更为普遍，《生活大爆炸》反应的就是当代年轻人毕业后，从原生家庭里独立出来，选择合租分担生活成本，尚无意愿或能力组织新的家庭，不断进行各种尝试的一种生活方式。

年轻人从学校毕业之后，与真实世界摩擦的时间越长，找准未来职业的可能性越大，家长对于孩子35岁了还不结婚的情况，根本不必惊慌。这个世界累积的存量财富越来越大，而增量财富有限，所有国家的GDP 增长没有超过6%的。加拿大从1988年开始GDP 每年的增幅都低于2%，以年均1.5%增幅为例计算，国民财富48年能翻一倍，年轻人想超越父辈的财富，除非有天赋异禀。父辈住的房子在不断升值，年轻人想要买得起可没那么容易。从财富的角度看，后浪只有羡慕前浪的份儿。局部地区的后浪很绝望，一点希望都看不到，例如，香港。每一位前浪嘴里都有一位别人家的孩子；每一位孩子心里都有一位别人的爹。前浪不努力，后浪徒伤悲。

目前，后浪赚钱的模块依然会沿袭工业年代的惯性：找到自己在这个真实世界中，不可替代性的比较竞争优势。横向比较和摸索需要的时间更长，纵向精深耕耘需要的努力更多，否则连跨过温饱门槛都难。想挣脱收入小于开支的地球引力，需要更多时日。前浪家长的经济实力非常重要，后浪的起跑线既不在小学也不在中学，而在于获得什么样的高等教育，以及完成高等教育之后有没有财力支付gap years。我的微信公众号文章下面有过一段留言，大致是说多伦多的一位年轻人毕业已经3年了，年收入6万，至今仅攒够了1万多的首付，离能买得起房子还相距甚远。没有得到父辈财务支持的年轻人，就像买不起种子的农民，只能给地主做长工，挥汗如雨地种别人的地。

02 持续赚钱能力来自于大平台+小分队

已经开始了职业生涯的人，都找到稳定持续赚钱的职业了吗？如果找到了，如何保持呢？

老话儿说，男怕入错行，择业是人生最最重要的选择之一，仅次于择偶。从职业的大类上看，选择自雇还是受雇，是一个基础选择。我曾受雇16年，从39岁开始自雇，也有10年了，两边的风景都看到了。我个人的经验是，在受雇达到职业天花板的时候再开始自雇，一点都不晚。

美国2015年的数据显示，2300万个体经营者中，平均收入仅为1.17万元，绝大多数人无法跨越温饱的门槛。个体经营的生意中，行业的差别巨大，牙医诊所89%是盈利的，而餐馆盈利的比例仅为66%。2015年美国7万间牙医诊所平均收入为11.9万元，而40万间餐馆的平均收入仅为7千元。大多数餐饮业的老板，虐待自己，服务大众，我们应该向他们说一声，谢谢了。本次疫情，失业人数最高就是餐饮业，其次是教育行业。餐饮业的创业者实在太多了，正外部效应的确很大，但对于创业者自己来说，绝大多数人的时间和资金都浪费掉了。时间，是不可再生资源，建议即将踏入餐饮业的创业者一定要三思。众所周知，亿万富翁大多是自主创业者，榜样的力量是无穷的，引来无数英雄竞折腰，而客观事实很无情，从个体企业发展到巨型企业，成功者不到万分之一。美国2015年的40万家餐馆，能挺到2020年，又能挺过COVID-19的不知道有几家，进而成为全国连锁基业长青的，能有40家吗？进入这种大概率要失败的行业，应该算是入错行吧。

要不要进入某一个体经营领域，我自己琢磨了一个算法。也是看了朋友圈的一则广告之后的偶得。广告说，出售一家移民顾问公司，有十年多伦多本地经营的历史，客源稳定，要价16万。这个售价让我很震惊，在多伦多一位成绩中上游的地产经纪的年收入都会超过16万，而经营了10年的生意只卖16万，简直不可思议。从这个售价上看，这个行业根本不值得进入。我的算法是，如果想进入一个行业，先找到待售的现有行业里的企业，看看售价，用售价除以这个企业经营的年头，得出每年 加商誉的价值，再与当地中位数家庭收入进行比较，如果低于中位数家庭收入，就不要进入这样的行业做自雇。以上面的广告为例，假设业主给自己开的工资是最低工资14元的2倍，既，年收入5.8万元，卖掉企业后收入16万，平均到过去10年中，未分配利润加商誉每年1.6万，那么业主过去10年的年收入为7.4万元。个体经营的业主通常非常忙，配偶做其他全职工作的可能性不大。安省中位数家庭年收入为9.8万元，相比之下，出售上述移民公司的业主，过去10年时间很不值得。如果有人打算进入上述行业里创业，还不如找份工作，过正常人生活。

除了自雇，自己做个体经营，另一个可选大类就是受雇了。加入一个企业的好处，不言而喻，每个人家里至少两代人里有1-2位是拿薪水的吧。经济学家科斯对企业的一个定义给我印象最深，他说企业之所以存在，就是因为可以降低交易费用。亚当斯密说，国民财富来自分工和交换，但以企业为单位的分工和交换，摩擦成本最低。企业内部是合作和沟通关系，不是对抗和交易关系。企业整合资源后到市场上竞争和交换，在工业年代是最有效率的。企业的员工不必自己跑到市场上去与他人交换劳动成果，将自己的人力资源批发给资本家即可。然而，近20年，随着信息技术的发展，企业员工的日子越来越不安逸了，原因在于信息交流太通畅，极大加剧了竞争，导致企业总是英年早逝，皮之不存毛将焉附，企业员工安逸过日子的年代也就gone with wind了。找个大企业，舒舒服服过一生的机会很少了，忠诚和才华无家可归，咋办呢？

要想获得长久持续且稳定的收入，不能盲目投身于个体经营，也不能一厢情愿地向大企业托付终生。近10年出现的一个新的从业模式特别引人注目，那就是塔力班组织的机构，相对更稳定，进退自如。冯仑的某一本书里介绍过这种形式：3个前线队员组成一线员工小分队，后台提供信息，中台提供服务，在战场上实施精准打击。塔力班最先使用这种组织架构，美国海军陆战队跟进，很快发展到企业。腾讯散养各个业务小分队，各队开发自己的，允许内部冲突和竞争，于是诞生了微信。吴晓波老师写的《腾讯传》里有详细的介绍，腾讯就是个资源性平台，给各个小分队赋能，让小分队在商战前线打冲锋，伤亡自负。张瑞敏砸完冰箱之后，也将公司搞成了一个平台，业务打散成一线小分队。淘宝上的各家小店就更是典型代表，物流，结算服务都由平台提供，商家把握市场，保证诚信即可。同理，亚马逊也是如此。我特别钟爱这种就业方式和组织架构。过去十年，我和我的两位助手就是3人小分队，在市场上接受挑战，后台有BMO 银行的品牌、信息和技术支持，中台有分行同事的服务。无论有没有疫情冲击，强大平台上的小股作战部队形式，都将有战斗力和生命力。持续赚钱能力来自于大平台上的小分队模式。

把机构扁平到一个平台的厚度，层级降为前中后台3级，是目前竞争力比较强，稳定性更好的组织模式。每个人根据自己的比较竞争优势，可以选择在前中后台工作。首先要选对平台，其次是合适的位置。我曾在银行的前中后台都工作过，最终选择了前台。对于后浪来说，选择平台和位置所需要的时间会更长。

03 一手好牌是怎么被打烂的

填写移民申请的时候，我太太是主申请人，我是家属，申请表上有一项问我来加拿大之后做什么，我填写的是new job，因为加拿大不缺少金融工作者。来之前我自己做了一个评估，39岁如果全部重头再来风险太大，干老本行最稳妥，但赚钱模式可以优化为直接面对市场，而不是继续做中后台工作。2009年至今，我也观察过与我经历相仿的新移民。能够找到与从前专业相关工作的人，很快就迈过了温饱门槛；全部重头再来的人，生活得相对辛苦；重新学习一门技能的人，两极分化很严重，有人凤凰涅槃了，占比不到20%，其他人则陷在学习新技能的泥坑里，一直爬不出来，学了一样又一样，最后屈服于温饱问题，用半生不熟的技能勉强维持活着的状态，占绝大多数，80%。重头再来并不难，但重头再学就是个大坑。如果年近40岁，第一代新移民，最好不要脱产全日制地学习，建议边干边熟悉环境，业余时间参加技能培训，对自己现有的技能满怀信心，并不断加强。比较竞争优势决定了收入的多少，在中国教英文，到了加拿大学习计算机，拿到文凭也没用，很难在计算机领域找到立足之地的。一旦陷入低收入陷阱，就会一辈子只忙活眼前，与贫穷作伴。落地的苹果不会离苹果树太远，低收入家庭的子女也很难完成圈层跳跃。第一代新移民为自己的后浪准备好高等教育和其后gap year的物质条件，才能让移二代不输在起跑线上，前浪的赚钱责任义不容辞。移民是否成功的标志，是新环境下的赚钱能力。彼得彼得森是希腊裔移民的第二代，他在自传The of an 里深情回忆自己的父亲是如何拼命赚钱，并掷地有声地承诺给儿子最好的教育。第一代新移民选择全脱产学习，能把一手好牌打得稀烂。

乱改行，乱斜杠的人，也是把一手好牌打得稀烂的高手。社会分工越来越细，越来越精，自己在家养猪喂牛种菜可能会饿死。这么简单的道理，很多人不知道。每一种技能，没有1万小时的深度工作都干不好。大家找找身边有地产经纪牌，保险经纪牌，贷款经纪牌，理财顾问牌，全身都是“名牌”的人，哪一样能成为业内的佼佼者呢？赚钱能力来自于深度，不是广度。斜杠青年，富足的是无形资产，缺少的是有形资产。伪斜杠青年，并不是兴趣广泛，而是找不到自己的定位，被迫多项兼职而已。

自视太高，也能毁了赚钱能力。圈钱热，平台热，吸引了很多原本收入不错的人误入歧途，难以自拔。中国近年来有些风口，吹起来了几头猪，惹得群猪发狂找风口。有些风，就是浮夸风，让大潮中本可以获得稳定持续收入的人，意难平，偏执地要一试身手。赚钱模块是商业设计，物理技术，以及社会技术共同作用的结果，能不能赚到钱，还要被市场检验，仅凭“意难平”，呵呵，飞不起来。

不成熟的赚钱模块，心比天高。网络直销，赚钱模式并不成熟。每位新移民都曾被拉入或多或少的几个直销组织，很多人很快幡然醒悟，少数人却执迷不悟。我看过一些做网络直销者，房贷申请时提交的报税记录，从收入上看，这一行远没有传说中那样神奇，反而非常平庸。此道的参与者却个个心比天高，以为每天喊着“努力，努力，努力”就不仅现在有高收入，以后还能被下线供养，一举实现赚钱和平衡一生的消费两个目标。这么好的事，好到难以置信。有些营养品，护肤品，日用品可以通过直销购买，但以直销为主要赚钱途径，需要计算一下机会成本。从我了解的情况看，能找到一份年收入4.5万的全职工作，就不要全职去做直销。

04 把投资当成赚钱手段，可行吗？

吴军对年轻人的建议，应该是一位尝试过投资的长者对晚辈最中肯的忠告了。人类是行为模块的模仿者，看到别人成功的做法，就会效仿。唯一例外的是投资领域，大家都看到巴菲特赚钱的模式了，可就是没有人模仿。贝佐斯曾问巴菲特：你每年都给股东写公开信，所有赚钱的方法都是开源的，为什么别人学不来呢？巴菲特的回答很简单：没有人愿意慢慢变富。

以投资为收入来源的人，是要用赚到的钱去消费或支付日常费用，哪有闲情逸致慢慢赚钱啊？这种猴急猴急的行为模式，与投资者应有的行为模式严重冲突。投资的行为模块中最重要的就是时间，不肯花时间慢慢变富，整个投资赚钱的逻辑就不成立了。因此，我们看到无数的所谓投资者，紧紧盯着市场的短期变化。“请大家推荐一只短期能获利的股票”，“最近房地产市场交易量下降了69%，大家怎么看？”所有关心市场短期变化的人，都不是投资者。

以投资作为收入来源没问题，关键是有没有找到最有效的行为模块。我见过连续多年股票投资年收入30万加元的报税记录，这应该是多年遵循一定行为模式的结果。如果真的想以投资为生，就要找到赖以生存的行为模式。举3个投资者应有的行为模式，大家看看能做到吗：1.低买高卖 2.只买自己看得懂的资产 3.长期持有具有内在价值的资产。把这三个规定动作，记住，融入血液，反复实践，就是自己的行动模块了。很简单，却不容易。

房地产投资，使用正确的行为模块，也能赚钱。地产投资的本质是羊毛出在猪身上，你借钱，别人来还。需要有收入才能拿到借钱的资格，借到钱不要自己消费自己还，而是借钱买投资房，让租客来还贷款。因此借钱买大的自住房不是投资，自住房也不是资产；借钱买出租房才是投资，出租房才是资产。

结语：疫情期间，赚钱的本事能逆袭的人很少，疫情之后能否自然恢复到2019年的赚钱能力，也很难说。人类对成功行为模块的识别和模仿，以及反复应用，大大缩短了赚钱本领的学习过程。新环境下，我们需要对以往的行为模块进行反思和改良。怎么提高赚钱能力？就是要不断选择和优化，能获得稳定持续收入的行为模块，并与时俱进加以调整。我们聚集在大城市生活，增加了彼此学习和模仿的机会，从而有利于我们锻造和优化属于自己的赚钱行为模块。我开源了自己的观察和体会。请大家在留言区说说自己的想法。

视频，6集《为了平衡一生的收入我们被迫投资》已全部播出。欢迎收看。

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